Zajmujesz się wynajmem krótkoterminowym? Ubezpieczenie podczas wynajmu to dla Ciebie podstawa! Taka polisa zapewnia większy spokój, poczucie bezpieczeństwa i kontrolę. Sprawdź, na co warto zwrócić uwagę, gdy wybierasz ubezpieczenie podczas wynajmu mieszkania lub innego obiektu noclegowego. Porady zebrała dla nas Karolina Goworek, doradca finansowy.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Jaki może być zakres ubezpieczenia podczas wynajmu krótkoterminowego.
- Jakie znaczenie ma suma ubezpieczenia i franszyza.
- Na co zwrócić uwagę, gdy wybierasz ubezpieczyciela obiektu noclegowego.
Jakie ryzyka ubezpieczyć w wynajmie krótkoterminowym?
Dobre ubezpieczenie podczas wynajmu sprawi, że nawet trudne, nieprzewidziane sytuacje nie zachwieją stabilnością Twojego biznesu. Co jednak znaczy „dobre”? Przede wszystkim warto dowiedzieć się, od czego możesz ubezpieczyć mieszkanie w wynajmie krótkoterminowym. Polisa dla wynajmującego obiekt noclegowy w wynajmie krótkoterminowym może obejmować różne typy ryzyk, np.:
- pożar, zalanie, opady atmosferyczne, huragan, powódź, uderzenie pioruna;
- wybuch, trzęsienie ziemi;
- kradzież, rabunek, dewastacja, czyli niszczenie mienia – celowe lub następujące wskutek zaniedbania;
- odpowiedzialność cywilna.
Od ognia i innych zdarzeń losowych można ubezpieczyć:
- mieszkanie w wynajmie krótkoterminowym;
- stałe elementy mieszkania – przytwierdzone na stałe, np. płytki, panele, prysznice, umywalki, meble wbudowane, instalacje i inne;
- mienie ruchome – czyli wyposażenie mieszkania, takie jak: sprzęt AGD, RTV, sprzęt elektroniczny, meble i inne;
- obiekty małej architektury (altany, tarasy, chodniki, studnie, ogrodzenie), budynki gospodarcze, garaże;
- koszty poszukiwania przyczyny szkody.
Mieszkanie na wynajem krótkoterminowy możesz dodatkowo ubezpieczyć od innych zdarzeń:
- przepięć – spalenia sprzętu (np. AGD, RTV) zasilanego prądem, w wyniku nieprawidłowego działania sieci elektrycznej;
- wandalizmu;
- stłuczenia szyby.
Jeśli szukasz rozwiązania, które da Ci maksimum bezpieczeństwa, rozważ ubezpieczenie wynajmu mieszkania wraz z odpowiedzialnością cywilną najemcy. Na rynku znajdziesz kilka towarzystw oferujących takie rozwiązanie.
Co da Ci ubezpieczenie obiektu noclegowego od poszczególnych ryzyk? Praktyczne przykłady
Polisa mieszkania na wynajem krótkoterminowym uchroni Cię przed poważnymi skutkami awarii, kradzieży, przypadkowych zaniedbań. Wiele z takich sytuacji ma miejsce zaskakująco często – być może Ty również je znasz?
Oto kilka przypadków, gdy może przydać Ci się ubezpieczenie mieszkania czy apartamentu na wynajem:
- Gość przypadkowo zbił szybę w drzwiach łazienkowych – szkody pokryjesz z ubezpieczenia o rozszerzonym zakresie, obejmującym stłuczenia szyby.
- Wandale namalowali szpecące graffiti na drzwiach Twojego obiektu – pieniądze na ich wyczyszczenie lub wymianę otrzymasz, gdy ubezpieczenie będzie obejmowało skutki wandalizmu.
- Nieuczciwy gość wyniósł telewizor znajdujący się w obiekcie – środki z ubezpieczenia elementów ruchomych pozwolą Ci kupić nowy.
- W mieszkaniu powyżej doszło do awarii instalacji, woda zalała Twój apartament na wynajem – ubezpieczenie od zalania pozwoli Ci uzyskać pieniądze na remont.
- Gość przewrócił się na schodach, uważa, że to Twoja wina i chce odszkodowania – polisa OC dla właściciela obiektu noclegowego chroni Cię przed takimi roszczeniami.
Jakie sumy ubezpieczeń powinni rozważyć właściciele mieszkań na wynajem?
Gdy ustalisz już, co obejmuje ubezpieczenie mieszkania przeznaczonego na wynajem krótkoterminowy, pora na wyliczenie sumy ubezpieczenia.
Suma ubezpieczenia to określona w umowie ubezpieczenia kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela w umowach ubezpieczenia mienia. Oznacza to, że za zniszczenia w wyniku zdarzeń losowych w mieszkaniu otrzymasz nie więcej niż ta kwota.
Jak dobrać sumę ubezpieczenia mieszkania na wynajem? Ta kwota zależy przede wszystkim od wartości mieszkania oraz znajdującego się w nim majątku. Ustalana jest za każdym razem przy zawieraniu polisy. Nie można jej ani zaniżyć, ani zawyżyć. Takie działanie powoduje poważne skutki:
- Zaniżenie sprawia, że składka jest niższa. W przypadku dużej szkody w mieszkaniu na wynajem krótkoterminowy suma ubezpieczenia może nie wystarczyć na pokrycie kosztów remontu czy zakupu nowego sprzętu. O takiej sytuacji mówi się, że mieszkanie było niedoubezpieczone.
- Zawyżenie wartości nieruchomości sprawia, że składka ubezpieczenia jest wyższa. To również nie jest korzystne dla właściciela mieszkania. W razie szkody towarzystwo nie wypłaci więcej pieniędzy, tylko rzeczywistą lub odtworzeniową wartość uszkodzonego mienia.
Na czym polega różnica pomiędzy wartością rzeczywistą i odtworzeniową?
Wartość odtworzeniowa (zwana również nową) to pieniądze wypłacone z zakładu ubezpieczeń w kwocie pozwalające na naprawę sprzętu lub zakup nowego, o podobnych parametrach technicznych.
Wartość rzeczywista (inaczej amortyzowana) to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego. Stopień zużycia ustala się na podstawie tabel towarzystwa ubezpieczeniowego.
Czym jest franszyza w umowie ubezpieczenia dla właściciela mieszkania na wynajem krótkoterminowy?
Franszyza to postanowienie zawarte w umowie ubezpieczenia przerzucające na ubezpieczającego część poniesionej szkody. Pozwala ona na obniżenie składki.
Możesz spotkać się z dwoma rodzajami franszyzy w ubezpieczeniu podczas wynajmu:
- Integralną – taką, w której ubezpieczyciel odpowiada za szkody przekraczające minimum ustalone w umowie. Może być to konkretna kwota lub pewien procent z sumy ubezpieczenia. Jeżeli wartość szkody nie przekroczy ustalonej sumy (np. 500 zł), odpowiedzialność ponosisz Ty jako właściciel mieszkania. Jeśli szkoda będzie wyceniona na kwotę powyżej ustalonego minimum (np. 800 zł), towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca całkowitą część odszkodowania.
- Redukcyjną – taką, w której bez względu na wysokość szkody towarzystwo pomniejsza wypłatę odszkodowania o określoną w umowie kwotę bądź dany procent z sumy ubezpieczenia.
Kiedy franszyza w polisie ubezpieczeniowej ma znaczenie dla wynajmu krótkoterminowego? W obiektach noclegowych często dochodzi do drobnych zniszczeń – kłopotliwych dla właściciela, ale mało kosztownych. Jeśli stawka franszyzy jest wysoka, wiele kosztów zniszczeń trzeba pokrywać z własnej kieszeni. Gdy np. gość zniszczy sprzęt o wartości 200 zł, a wysokość franszyzy jest ustalona na 500 zł, ubezpieczyciel nie pokryje tych szkód. Niska franszyza daje większe bezpieczeństwo finansowe, ale wiąże się najczęściej z wyższymi składkami ubezpieczenia.
Co w przypadku szkody ze strony gości korzystających z wynajmu krótkoterminowego?
Podejście towarzystw ubezpieczeniowych zależy od tego, jakiego rodzaju jest to szkoda. Jeśli blat zostanie porysowany, bo gość nie używał deski do krojenia, to odpowiedzialności cywilnej z tytułu polisy nie ma. Na takie wypadki pobiera się kaucję i to z niej odejmuje się kwoty potrzebne na pokrycie ewentualnych szkód. Jeśli natomiast gość zaleje sąsiadów czy doprowadzi do pożaru w mieszkaniu, można zastosować odpowiedzialność z jego polisy OC.
Pamiętaj, by zawsze przeczytać ogólne warunki umowy. Najważniejsze spośród nich to zakres ubezpieczenia. Znajdziesz tam opis sytuacji, w których towarzystwo wypłaca pieniądze z tytułu odszkodowania, a także wyłączenia – informacje, w jakich sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi odpowiedzialności.
Zastanawiasz się, jak zacząć swój biznes? Przeczytaj Kwatery pracownicze – jak zacząć działalność?
Wybór ubezpieczenia podczas wynajmu krótkoterminowego – checklista
Gdy prowadzisz wynajem krótkoterminowy, ryzyko zniszczeń przez gości, awarii i kradzieży jest w pewnym sensie wpisane w Twoją działalność. Ubezpieczenie obiektu noclegowego pozwoli Ci ograniczyć jego negatywne skutki. Zadbaj o to, by polisa ubezpieczeniowa była zgodna z Twoimi potrzebami. Ta checklista dla właścicieli obiektów noclegowych pomoże Ci osiągnąć ten cel.
Gdy wybierasz ubezpieczyciela mieszkania w wynajmie krótkoterminowym, zwróć uwagę na:
- Zakres ubezpieczenia: czy polisa obejmuje tylko pożar, zalanie, kradzież mienia, czy również inne przypadki, np. wandalizm, stłuczenie szyby, odpowiedzialność cywilną najemcy. Upewnij się, że ubezpieczyciel pokrywa również szkody wyrządzone przez gości w wynajmie krótkoterminowym.
- Sumy ubezpieczeń. Ta kwota nie powinna być zbyt niska (bo wówczas otrzymasz zbyt mało pieniędzy na naprawę lub remont), ale jeśli będzie bardzo wysoka, będziesz musiał płacić wyższe składki.
- Wysokość franszyzy. Dla właścicieli obiektów w wynajmie krótkoterminowym najlepiej jest, gdy jest ona niska. Wówczas mogą liczyć na pokrycie kosztów drobnych szkód przez ubezpieczyciela.
- Wyłączenia odpowiedzialności i limity polisy. Sprawdź szczegółowo warunki, by nie zaskoczyła Cię sytuacja, gdy okaże się, że ubezpieczenie nie obejmuje danego rodzaju szkody.